Abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos es un paso fundamental para gestionar tus finanzas y una parte esencial de establecerte en un nuevo pa铆s. Las cuentas bancarias facilitan el pago de facturas, la recepci贸n de tu salario y la construcci贸n de un historial crediticio. 惭谩蝉 all谩 de la comodidad en las transacciones cotidianas, una cuenta bancaria en Estados Unidos听ofrece un lugar seguro donde guardar tu dinero sin incurrir en los cargos por conversi贸n de divisas que implica seguir usando una cuenta bancaria extranjera. Adem谩s, tener una cuenta con un saldo s贸lido puede servirte para demostrar a posibles arrendadores o acreedores que llevas una vida financiera estable en Estados Unidos.
International Banking
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El sistema bancario de EE. UU. es muy diverso. Junto a grandes nombres como Bank of America, encontrar谩s multitud de bancos regionales y estatales, cooperativas de cr茅dito, bancos de inversi贸n, bancos online y muchas otras opciones. En los 煤ltimos a帽os ha cobrado especial protagonismo el auge de los bancos exclusivamente digitales y los servicios fintech como , y , pensados especialmente para usuarios internacionales o viajeros frecuentes, que ofrecen conversi贸n de divisas flexible y con bajas comisiones, as铆 como opciones de transferencia adaptadas a quienes tienen cuentas bancarias en distintos pa铆ses.
Ten en cuenta:
Aunque Estados Unidos es un pa铆s tecnol贸gicamente muy avanzado, en materia bancaria las cosas pueden seguir siendo bastante tradicionales. Muchos bancos no est谩n bien adaptados al uso multidivisa e imponen comisiones elevadas en las transacciones internacionales. Aqu铆 es donde los bancos digitales marcan la diferencia, ya que ofrecen mejores condiciones para operar en varias divisas y aplican tarifas internacionales m谩s reducidas. Los bancos tradicionales con sucursal f铆sica en EE. UU. tienden a priorizar la atenci贸n presencial, y es habitual que te pidan acudir en persona a la oficina para gestionar el papeleo. Adem谩s, aunque los cheques est谩n cayendo en desuso en muchos pa铆ses, en EE. UU. siguen siendo un medio de pago muy habitual.
驴C贸mo abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos?
Como mencion谩bamos antes, hay una gran variedad de bancos en Estados Unidos con una amplia oferta de servicios. Si eres residente en el pa铆s, puedes abrir una cuenta pr谩cticamente en cualquier banco que elijas.
Los documentos necesarios y los detalles del proceso pueden variar de un banco a otro. Sin embargo, en la mayor铆a de los casos tendr谩s que facilitar la siguiente informaci贸n para abrir una cuenta bancaria personal como residente en EE. UU.:
- N煤mero de Seguridad Social (Social Security Number,听SSN) o N煤mero de Identificaci贸n Fiscal Individual (Individual Tax Identification Number,听ITIN);
- Pasaporte u otro documento de identidad;
- Direcci贸n en EE. UU. y comprobante de domicilio (por ejemplo, una factura de servicios o correspondencia habitual);
- Dep贸sito m铆nimo inicial;
- Un n煤mero de tel茅fono estadounidense (si deseas acceder a la banca online).
Si no eres residente, el proceso se complica un poco.
En ese caso, lo m谩s recomendable es orientarse hacia bancos de mayor envergadura, como Bank of America o Citibank.
Puede que los bancos locales m谩s peque帽os no est茅n preparados para gestionar solicitudes de cuenta de no residentes.
Antes de pedir cita en el banco que hayas elegido, conviene llamar con antelaci贸n para conocer sus requisitos espec铆ficos para no residentes, ya que suelen variar bastante de una entidad a otra.
Estos son algunos aspectos que deber铆as confirmar de antemano:
- 驴Necesitar谩s un SSN o un ITIN?
- 驴Te pedir谩n una direcci贸n en EE. UU.? 驴Qu茅 tipo de justificante tendr谩s que presentar?
- 驴Cu谩l es el dep贸sito m铆nimo requerido?
- 驴Tendr谩s que acreditar el origen de tus fondos?
Debido a la normativa vigente bajo la FATCA () y la legislaci贸n , algunos bancos pueden tener requisitos m谩s estrictos o negarse directamente a abrir cuentas a no residentes. Lo mejor es confirmar tu elegibilidad antes de presentar la solicitud para evitar un rechazo.
Los bancos digitales pueden permitirte abrir una cuenta desde el extranjero sin necesidad de tener una direcci贸n en EE. UU., y cada vez son m谩s utilizados por expatriados y viajeros como alternativa a la banca tradicional.
驴Necesitas un SSN o un ITIN?
La mayor铆a de los bancos exigen un SSN听(Social Security Number) para abrir una cuenta.
El SSN se utiliza para identificar a las personas a efectos fiscales y es un documento de identidad est谩ndar en EE. UU. Para los expatriados, otra opci贸n es el ITIN (Individual Tax Identification Number ), que se expide en funci贸n del tipo de visado que tengas.
Si no eres residente, es posible que no puedas obtener un SSN. En ese caso, contar con un ITIN puede facilitar considerablemente las cosas: muchos bancos aceptan el ITIN cuando no dispones de SSN.
El ITIN es un n煤mero de identificaci贸n fiscal que utiliza el IRS (Servicio de Impuestos Internos) para gravar fiscalmente a los no residentes. Ten en cuenta que para obtener un ITIN deber谩s acreditar alg煤n tipo de v铆nculo con Estados Unidos, lo que implica la obligaci贸n de presentar declaraciones de impuestos. Puedes consultar el sitio web del IRS para obtener m谩s informaci贸n sobre c贸mo solicitar un ITIN. Tambi茅n puedes recurrir a un Agente Tramitador Certificado por el IRS para que te ayude con el proceso de solicitud.
Si no tienes ni SSN ni ITIN, algunos bancos te permitir谩n abrir una cuenta 煤nicamente con el pasaporte y un comprobante de domicilio. Sin embargo, esto no est谩 garantizado y depende de m煤ltiples factores, como tu nacionalidad, tu residencia fiscal, tu fuente de ingresos, etc. En general, tendr谩s m谩s posibilidades de conseguirlo en los grandes bancos con experiencia en la gesti贸n de clientes no residentes.
A la hora de elegir banco, tambi茅n deber铆as tener en cuenta tus h谩bitos financieros. Quiz谩s te interese contar con una entidad que disponga de una amplia red de cajeros autom谩ticos y sucursales por la ciudad, o con una plataforma web intuitiva que te permita pagar facturas online. Inf贸rmate bien sobre las comisiones y los saldos m铆nimos requeridos.
Aunque muchos bancos exigen una cita presencial para abrir una cuenta, algunos tambi茅n ofrecen la posibilidad de abrirla de forma remota. Los bancos digitales, en particular, suelen permitir abrir una cuenta 铆ntegramente online sin necesidad de acudir a ninguna sucursal.
Entre los bancos m谩s populares entre los expatriados en EE. UU. se encuentran Bank of America, Citibank, Chase Bank, Wells Fargo y otros.
Tipos de cuentas bancarias en Estados Unidos
Los dos tipos de cuentas bancarias m谩s habituales en Estados Unidos son las cuentas corrientes (checking accounts) y las cuentas de ahorro (savings accounts). Las cuentas corrientes est谩n pensadas para ingresos y retiradas frecuentes de dinero. La mayor铆a se utilizan para el ingreso de la n贸mina y el pago de facturas. Al abrir una cuenta corriente, recibir谩s tanto un talonario de cheques como una tarjeta de d茅bito. Las cuentas de ahorro, por su parte, est谩n destinadas a dep贸sitos a largo plazo y a la acumulaci贸n de intereses. Este tipo de cuentas suele exigir un saldo m铆nimo, y los tipos de inter茅s var铆an seg煤n la entidad.
Ten en cuenta:
Es habitual que los empleadores en EE. UU. te pidan el n煤mero de tu cuenta corriente para realizar el ingreso directo de tu n贸mina en lugar de entregarte un cheque en papel.
Muchos bancos ofrecen cuentas corrientes sin comisiones, aunque pueden cobrar tasas por descubiertos, transferencias o reintegros de efectivo en cajeros fuera de su red. Lo m谩s importante es asegurarte de elegir un banco que garantice tus dep贸sitos a trav茅s de la Corporaci贸n Federal de Seguro de Dep贸sitos (FDIC). La FDIC asegura los dep贸sitos de hasta 250 000 d贸lares en caso de quiebra bancaria.
C贸mo obtener una tarjeta de cr茅dito en Estados Unidos
Conseguir una tarjeta de cr茅dito al llegar a EE. UU. no es sencillo hasta que hayas consolidado un historial crediticio satisfactorio. El historial crediticio es un registro de c贸mo gestionas el pago de tus compras a cr茅dito, e incluye informaci贸n sobre pagos atrasados y descubiertos en cuenta. En otras palabras, cuanto m谩s puntualmente pagues tus facturas mensuales, mejor ser谩 tu historial crediticio. Tu SSN o ITIN est谩 vinculado a tu historial crediticio, por lo que es imprescindible contar con alguno de los dos. Tras unos meses de actividad de pago positiva, podr谩s solicitar una tarjeta de cr茅dito.
Ten en cuenta:
La (CFPB) es un organismo gubernamental estadounidense creado en 2011 para proteger a los consumidores frente a pr谩cticas bancarias y crediticias abusivas. Si tienes dudas sobre banca, tarjetas de cr茅dito o tu puntuaci贸n crediticia, visita su sitio web.
Herramientas de banca m贸vil en Estados Unidos
La mayor铆a de los bancos integran la banca m贸vil en sus productos; sin embargo, existen algunas opciones de pago muy populares ofrecidas por terceros, algunas de ellas exclusivas del mercado estadounidense. Entre las mejores alternativas de banca m贸vil al margen de las que ofrece tu propio banco, destacan:
Venmo
Aunque no es un banco en sentido estricto, Venmo es una de las aplicaciones de pago entre particulares m谩s extendidas en EE. UU., y permite enviar y recibir dinero de forma muy sencilla. Se usa habitualmente para dividir gastos y realizar pagos informales entre amigos. Con el tiempo se ha convertido en algo casi omnipresente entre los j贸venes como m茅todo c贸modo para transferir dinero sin tener que recurrir a procesos de pago m谩s complejos ni manejar efectivo.
PayPal
Al igual que Venmo, PayPal est谩 muy extendido para transacciones online y transferencias de dinero. Ofrece una gama de servicios que va m谩s all谩 del simple pago entre particulares, incluyendo compras online y transacciones comerciales. Tambi茅n puede utilizarse para pagos internacionales y est谩 disponible en todo el mundo, a diferencia de Venmo, que est谩 limitado al mercado estadounidense.
Tu puntuaci贸n crediticia y el sistema de cr茅dito en Estados Unidos
Para los expatriados que se mueven por Estados Unidos, entender el funcionamiento del sistema de cr茅dito estadounidense y la importancia de la puntuaci贸n crediticia es fundamental, no solo de cara a tu estabilidad financiera, sino porque tambi茅n determina tu acceso a multitud de servicios. Muchos pa铆ses no cuentan con un sistema de cr茅dito como el de EE. UU., por lo que escuchar hablar de "buen cr茅dito" y "mal cr茅dito" y ver a la gente consultando sus puntuaciones puede resultar desconcertante al principio.
Para empezar, el sistema de cr茅dito estadounidense se basa en la evaluaci贸n de la solvencia de cada persona, que se expresa mediante una puntuaci贸n crediticia de tres d铆gitos. Esta puntuaci贸n, que va de 300 a 850, se calcula a partir de factores como el historial de pagos, el nivel de endeudamiento, la antig眉edad del historial crediticio, los tipos de cr茅dito utilizados y las nuevas cuentas abiertas. Una puntuaci贸n m谩s alta refleja, en t茅rminos generales, una buena gesti贸n financiera y aumenta las probabilidades de acceder a pr茅stamos, tarjetas de cr茅dito y tipos de inter茅s favorables.
Para los expatriados, construir un historial crediticio en EE. UU. puede resultar complicado, ya que llegan al pa铆s sin ning煤n historial previo en el que basarse. Para empezar a generarlo, puedes solicitar una , donde tu dep贸sito act煤a como aval. Pagar puntualmente y hacer un uso responsable del cr茅dito contribuye positivamente a tu puntuaci贸n con el paso del tiempo. Convertirte en usuario autorizado en la cuenta de cr茅dito de otra persona o explorar los son otras v铆as para dar tus primeros pasos en este 谩mbito.
Revisar tu informe crediticio de forma peri贸dica es imprescindible para detectar errores o posibles fraudes. ofrece acceso gratuito a tus informes crediticios de las principales agencias de calificaci贸n. Gestionar tu cr茅dito de forma proactiva es muy importante, ya que una buena puntuaci贸n crediticia no solo te abre las puertas a pr茅stamos, sino que tambi茅n incide en los contratos de alquiler, los seguros e incluso en las oportunidades laborales.
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驴Qu茅 hacer si no puedes abrir una cuenta bancaria en Estados Unidos?
Cuando resulta dif铆cil abrir una cuenta bancaria tradicional en EE. UU., especialmente para quienes residen temporalmente en el pa铆s sin acceso a un ITIN o SSN, las soluciones financieras alternativas se vuelven imprescindibles, y las plataformas financieras digitales suelen ser la opci贸n m谩s viable.
Servicios como Wise (anteriormente TransferWise) y PayPal ofrecen soluciones intuitivas que pueden ser una gran alternativa para quienes viajan con frecuencia. Wise dispone de una cuenta multidivisa sin fronteras que permite mantener y transferir dinero en distintas divisas a tipos de cambio competitivos. Por su parte, PayPal ofrece una cartera digital vers谩til que facilita las transacciones online y resulta muy 煤til para enviar y recibir dinero. Los bancos digitales m谩s recientes, como y , tambi茅n ofrecen banca exclusivamente online con comisiones reducidas y procesos de alta m谩s flexibles, incluso para no residentes.
Las tarjetas de d茅bito prepago, como las que ofrecen o , son otra alternativa a tener en cuenta, ya que por lo general no requieren una verificaci贸n crediticia tradicional. Aunque estas opciones no sustituyen por completo a los servicios que ofrece la banca tradicional, pueden resultar muy 煤tiles como soluci贸n temporal.
Enlaces de inter茅s:
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