Au d茅but des ann茅es 2000, le secteur bancaire conna卯t une petite r茅volution : profitant du boom d鈥橧nternet, les banques en ligne font leur apparition. Campagne de communication efficace, misant sur la ringardisation des agences classiques, elles promettent facilit茅 d鈥檜tilisation, rapidit茅, et surtout, 茅conomies. Apr猫s avoir courtis茅 les clients dits traditionnels, les expatri茅s sont devenus une cible de choix.
C'est qui le patron ?
Elles n'ont plus besoin de se faire conna卯tre. Elles ont compl猫tement transform茅 les relations conseiller bancaire/client. 鈥淓lles鈥�, se sont les banques en ligne. Profitant du boom d'Internet, elles p茅n猫trent le march茅 bancaire d猫s les ann茅es 2000. Les banques ripostent et cr茅ent leurs propres branches en ligne.
Crise 茅conomique oblige, personne ne veut payer pour des services qu'il n'utilise pas. Tout le monde cherche 脿 avoir le meilleur rapport qualit茅/prix. Et, avec la mondialisation, on n'h茅site plus 脿 s'expatrier pour jouir d'un nouveau cadre de vie. Si le conseil 茅tait jusqu'alors - et il demeure toujours - d'ouvrir un compte dans le pays d'accueil, les banques en ligne font tout pour attirer de nouveaux clients. Elles misent sur leur gros avantage : des frais r茅duits.
Selon l'UFC-que-choisir, la tenue d'un compte bancaire en ligne co没te, en moyenne, 3 fois moins que celle d'un compte physique. Contrairement aux banques classiques, les services en ligne sont plus souples : pas de conseiller, pas d'agence. Le client, autonome, r茅alise la plupart de ses op茅rations seul.
C么t茅 茅conomies r茅elles, l脿 encore, sur le papier, on a tout int茅r锚t 脿 se tourner vers les banques en ligne. La plupart ne facturent aucun frais de tenue de compte. Certains proposent la carte bancaire gratuite; les nouveaux clients peuvent recevoir d'autres cadeaux de bienvenue (exemple : 80 euros 脿 100 euros sur le compte).
C么t茅 demandes de cr茅dit, l脿 encore, les banques en ligne proposent des taux comp茅titifs. Chez les plus populaires: 1,5 脿 5% en moyenne (jusqu'脿 12% pour le plus 茅lev茅).
Mais les banques en ligne n'ont pas que des avantages. Surtout pour les expatri茅s, amen茅s 脿 utiliser leur carte bancaire 脿 l'茅tranger. Entre l'offre pr茅sent茅e pour attirer le client et la r茅alit茅, gare aux mauvaises surprises.
Une r茅volution en demi-teinte
Pour un paiement par carte effectu茅 hors zone euro, certaines banques appliquent des frais de 2% du montant de l'op茅ration. Besoin de retirer de l'argent 脿 un distributeur automatique ? L脿 encore, si vous 锚tes hors zone euro, attendez-vous 脿 payer des frais suppl茅mentaires : 2% du montant de l'op茅ration.
Pour l'expatri茅, la question est donc : se trouve t-il dans ou hors zone euro ?
Dans la zone euro, aucune mauvaise surprise. C'est hors de la zone euro que les choses se compliquent. Attention 脿 bien comparer les offres des diff茅rents organismes. La vie de l'expatri茅, c'est aussi des autorisations de d茅couvert, des placements, et autres op茅rations financi猫res plus complexes.
La plupart des banques en ligne permettent un d茅couvert. Elles s'alignent sur des frais d'environ 7 脿 8%. Attention cependant 脿 ne pas d茅passer le d茅couvert autoris茅 : les frais grimpent alors 脿 16%.
Idem c么t茅 assurance perte et vol : elle est gratuite chez certains organismes, mais limit茅e au strict minimum. En clair, on vous invite grandement 脿 souscrire 脿 une assurance qui vous couvrira v茅ritablement. L脿, les frais peuvent s'茅lever jusqu'脿 30 euros par an. D'autres banques en ligne facturent le service.
La nouvelle vague des banques en ligne : v茅ritablement 鈥渆xpats friendly鈥� ?
On les appelle les 鈥渘茅obanques鈥� : Revolut, N26, Orange Bank, Eko, Bunk, Morning ou encore Monese.
S'il n'existe pas de d茅finition exacte de la 鈥渘茅obanque鈥�, d'aucuns s'accordent pour dire qu'elles sont plus 3.0 que leurs cons艙urs. En clair : encore plus 鈥渉igh-tech鈥� 鈥渟martphone friendly鈥�. Objectif : rendre tout possible via l'appli mobile.
La plupart de ces banques proposent une offre de d茅part gratuite. Les plus populaires d茅marrent avec une offre classique gratuite + mastercard offerte. Leur principal avantage : se d茅barrasser des frais de 2% appliqu茅s aux transactions hors zone euro. Du moins, sur le papier.
Une limite : aucun d茅couvert ne vous sera autoris茅. Les n茅o-banques ne proposent, en g茅n茅ral, pas non plus d'offre de cr茅dit, livret d'茅pargne etc. Ces services ont volontairement 茅t茅 supprim茅s pour all茅ger le syst猫me, mais peuvent rebuter des expatri茅s aux besoins divers.
C么t茅 s茅curit茅, par contre, certaines banques semblent engranger les mauvais points. Failles de s茅curit茅, blanchiment d'argent... S'il est possible de cr茅er un compte en scannant ses pi猫ces d'identit茅 (toutes les banques en ligne le proposent), ces documents sont v茅rifi茅s avant que l'on autorise la cr茅ation dudit compte. Selon les experts, c'est cette v茅rification qui susciterait des interrogations, chez certaines banques. Ainsi, des comptes auraient 茅t茅 cr茅茅s avec des faux papiers. De m锚me, les informations personnelles des clients seraient potentiellement menac茅es. Des mises en garde qui ne semblent pas freiner ces banques et leurs millions d'utilisateurs.
Le mot de la fin
Le 鈥渢out digital鈥� a des avantages non n茅gligeables. Il symbolise la d茅mat茅rialisation des 茅changes. Pourquoi s'encombrer d'un conseiller, lorsque l'essentiel de nos consommations concernent les retraits et les paiements ? Les banques en ligne r茅pondent principalement 脿 cette demande des consommateurs.
Mais ces nouveaux organismes pr茅sentent des limites. En se s茅parant de tout le 鈥渟uperflu鈥� (conseiller, agences physique etc.), elles ciblent volontairement une partie de la population. Celle pour qui le banquier est devenu un commercial comme un autre. Celle qui n'a ni le temps ni le besoin de se rendre en agence. Celle pour qui le smartphone est devenu indispensable.
D'aucuns recommandent aux expatri茅s - surtout, s'ils s茅journent durablement dans leur pays d'accueil - d'ouvrir un compte bancaire dans ledit pays.
Les banques en ligne et n茅obanques restent donc des alternatives int茅ressantes, 脿 condition d'en faire bon usage : celui qui correspond 脿 nos habitudes de consommation.
Sources :
