Virements et pr茅l猫vements : votre banque vous prot猫ge-t-elle suffisamment ?
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Si elle reste relativement rare, la fraude au virement et au pr茅l猫vement ne diminue pas en France. Pour s'en pr茅munir, il faut absolument surveiller r茅guli猫rement ses op茅rations bancaires. Les banques ont aussi entre leurs mains des moyens efficaces de pr茅venir ces arnaques tr猫s lucratives pour les pirates. Quels sont-ils ? Et les mettent-elles vraiment en 艙uvre ?
Un euro fraud茅 pour 275 000 euros de paiements c么t茅 virements ; un euro pour 37 000 euros c么t茅 pr茅l猫vements : ces deux moyens de paiements, qui repr茅sentent respectivement 17% et 19,5% des paiement effectu茅s en France en 2016, figurent parmi les plus s没rs, loin devant la carte bancaire (un euro pour 500 euros, pour les paiements 脿 distance) ou le ch猫que (un euro pour 4 000 euros), selon les chiffres du rapport 2016 de l鈥橭bservatoire de la s茅curit茅 des moyens de paiement. Pour autant, contrairement 脿 la carte bancaire, la fraude aux virements et pr茅l猫vements ne diminue pas au fil des ann茅es. Et si elle est relativement rare, elle donne lieu 脿 de lourds pr茅judices pour les victimes : 12 000 euros en moyenne pour le virement, 33 000 pour le pr茅l猫vement, contre 75 euros pour les paiement par carte par exemple.
Deux grands types de fraudes
Les virements et les pr茅l猫vements sont touch茅s par deux grands types de fraudes : les faux et les d茅tournements.
Dans le cas du faux, le fraudeur contrefait un ordre de virement, 茅met des pr茅l猫vements sans signature de mandat vers des num茅ros de compte obtenus ill茅galement ou usurpe l鈥檌dentit茅 de sa victime. Quant au d茅tournement, il consiste 脿 amener la victime 脿 茅mettre un virement vers un num茅ro de compte qui n鈥檈st pas celui du b茅n茅ficiaire l茅gitime, 脿 modifier le num茅ro de compte 脿 cr茅diter associ茅 脿 des fichiers de pr茅l猫vement 茅mis r茅guli猫rement ou encore 脿 usurper un identifiant cr茅ancier SEPA pour 茅mettre des pr茅l猫vements 脿 son b茅n茅fice.
Les faux repr茅sentent 86% de la fraude sur les virements, mais seulement 13% sur les pr茅l猫vements. Pourcentage invers茅 pour les d茅tournements : 87% pour les pr茅l猫vements, 7 % pour les virements.
Comment pr茅venir la fraude au pr茅l猫vement ?
La mani猫re la plus simple (et certainement la moins co没teuse) de d茅tecter un ordre de pr茅l猫vement frauduleux pour une banque est d鈥檈nvoyer 脿 son client un SMS ou un mail, 脿 chaque premi猫re occurrence d鈥檜n nouvel ordre de pr茅l猫vement, et lui donner ainsi l鈥檕pportunit茅 de d茅tecter un probl猫me. Il y a un peu plus d鈥檜n an, quand cBanque avait test茅 la gestion des pr茅l猫vements par les banques en ligne, cette pratique n鈥櫭﹖ait pourtant pas encore g茅n茅ralis茅e.
Depuis l鈥檈ntr茅e en vigueur, courant 2014, du pr茅l猫vement au format europ茅en SEPA, les banques peuvent 茅galement mettre en place des garde-fous, permettant aux clients de ma卯triser leur usage : 茅tablir des 芦 listes blanches 禄 ou des 芦 listes noires 禄 de cr茅anciers, interdire tout pr茅l猫vement venant de tel pays ou d茅passant tel montant, voire interdire tous les pr茅l猫vements.
N鈥檋茅sitez pas 脿 demander 脿 votre banque si elle a mis en place ce type de garde-fous, et 脿 vous en servir. Attention toutefois, lorsque vous mettez en place une 芦 liste blanche 禄 de cr茅anciers autoris茅s 脿 l鈥檈xception de tous les autres, de bien tenir cette liste 脿 jour 脿 chaque fois que vous signez un nouveau mandat.
Lire aussi : Pr茅l猫vement SEPA : les nouveaux garde-fous que doivent proposer les banques
Ces mesures sont efficaces pour lutter contre l鈥櫭﹎ission ill茅gitime d鈥檕rdres de pr茅l猫vements ou l鈥檜surpation d鈥橧BAN pour la souscription de service. Elles ne le sont pas, en revanche, pour pr茅venir les cas d鈥檈ntentes frauduleuses entre cr茅ancier et d茅biteur, qui se font alors aux d茅pens de la banque. Pour pr茅venir ce type de d茅tournement, ces derni猫res n鈥檕nt d鈥檃utre choix que de mettre en place des outils 茅lectroniques de surveillance, destin茅s 脿 d茅celer d鈥櫭﹙entuels flux anormaux. Outils qui font d鈥檜ne pierre deux coups : ils peuvent 茅galement permettre de limiter les cas d鈥櫭﹎issions ill茅gitimes d鈥檕rdres de pr茅l猫vements.
Comment pr茅venir la fraude au virement ?
On l鈥檃 vu, l鈥檈ssentiel de la fraude sur les virements est cons茅cutive 脿 des faux : le fraudeur contrefait un ordre de virement ou usurpe les identifiants de la banque en ligne d鈥檜n client l茅gitime, afin d鈥檌nitier un virement 脿 son profit. Dans ce dernier cas, les pirates utilisent g茅n茅ralement, pour r茅cup茅rer les codes d鈥檃cc猫s de leurs victimes, deux techniques :
鈥⒙� 聽 les malwares, ces logiciels malveillants qui s鈥檌nstallent 脿 votre insu sur votre ordinateur ou votre mobile et sont capables de r茅cup茅rer des identifiants et mots de passe ;
鈥⒙� 聽 le phishing, technique qui permet de voler vos donn茅es bancaires en vous invitant, dans un mail, 脿 cliquer sur un lien renvoyant vers un faux site, imitant celui de votre banque en ligne ou d鈥檜n e-commer莽ant.
Pour pr茅venir ces risques, votre banque peut vous sensibiliser 脿 la s茅curit茅 sur son site internet, gr芒ce 脿 des alertes sur les risques en cours et une page d茅di茅e, o霉 elle fournit des conseils pour 茅viter le phishing - ne JAMAIS cliquer sur un lien dans un mail ! -. Certaines proposent 茅galement de t茅l茅charger un logiciel anti-malware.
Elle doit 茅galement, a minima, mettre en place une proc茅dure d鈥檃uthentification renforc茅e (code re莽u par SMS, validation via l鈥檃ppli mobile, biom茅trie, etc.) au moment d鈥檃jouter un nouveau b茅n茅ficiaire. Elle peut aussi imposer cette authentification renforc茅e 脿 chaque 茅mission de virement ou pour ceux d茅passant un certain montant, voire fixer un plafond pour tous les virements effectu茅s en ligne. Cette derni猫re mesure, tr猫s contraignante, peut toutefois 锚tre mal re莽ue par l鈥檜sager.
Enfin, comme les pr茅l猫vements, elle peut mettre en place des outils de surveillance, destin茅s 脿 d茅tecter et suspendre l鈥檈x茅cution d鈥檜n virement inhabituel, le temps que le client confirme (ou non) l鈥檕p茅ration.
13 mois pour contester une op茅ration frauduleuse
Rappel : depuis 2009, et l鈥檈ntr茅e en vigueur de la 1猫re directive europ茅enne sur les services de paiements, vous disposez d鈥檜n d茅lai de 13 mois, 脿 compter de la date de d茅bit, pour contester une op茅ration non autoris茅e ou mal ex茅cut茅e, que ce soit un virement ou un pr茅l猫vement. La banque devra alors vous rembourser imm茅diatement.
Lire sur cBanque : Opposition ou r茅vocation d'un pr茅l猫vement
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