Mientras que un plan de jubilaci贸n deber铆a ser una preocupaci贸n para todos los adultos que desean pasar sus a帽os dorados con relativa comodidad, los expatriados tienen mucho m谩s que organizar cuando se trata de su pensi贸n. Precisamente, si has estado viviendo y trabajando en el extranjero durante muchos a帽os, no puedes confiar en lo que el plan nacional de pensiones de tu pa铆s de origen tiene para ofrecer. Para aclarar las cosas y facilitar tu vida de expatriado, hemos reunido informaci贸n perspicaz sobre la planificaci贸n de la jubilaci贸n cuando trabajas fuera de tu pa铆s de origen.
Qu茅 tener en cuenta
驴Tiene tu pa铆s de origen acuerdos de seguridad social con los pa铆ses expatriados en los que tienes o est谩s trabajando? Si la respuesta es s铆, entonces es mucho m谩s f谩cil transferir tus contribuciones a tu pa铆s de origen. Sin embargo, si no hay acuerdos entre tu pa铆s de origen y el pa铆s de expatriado, es posible que no puedas acceder a estos fondos a menos que te jubiles en el pa铆s en el que trabajaste, lo que podr铆a ser imposible, especialmente si eres un expatriado en serie. Ten en cuenta que incluso si puedes transferir los fondos de tu pa铆s de expatriados a tu pa铆s de origen, es posible que tengas que enfrentar la realidad de los altos impuestos y los cargos de transferencia bancaria.聽
Los expatriados que trabajan tienden a disfrutar de opulentos paquetes de expatriados, que incluyen bonos y planes de jubilaci贸n de la empresa. Sin embargo, antes de saltar de alegr铆a, pregunta si estas primas son transferibles en el futuro y considera los tipos de cambio al momento de la transferencia. Si planeas ser un expatriado a largo plazo en un destino en particular, conoce con la mayor anticipaci贸n posible los sistemas de pensiones estatales en el pa铆s y los planes de pensiones de su empresa.聽
El problema m谩s com煤n
A lo largo de su vida laboral, los empleados expatriados pueden terminar contribuyendo a tres o cuatro sistemas de seguridad social en todo el mundo, as铆 como a muchas pensiones de la empresa. Sin embargo, todas estas contribuciones tienden a ser a corto plazo: el resultado de contratos cortos y un par de a帽os solo en cada pa铆s. En este caso, los planes de pensiones nunca se materializan, y el dinero para la jubilaci贸n nunca puede dar frutos. Al final, es muy f谩cil perder la noci贸n de las pensiones acumuladas en diferentes pa铆ses, y a menudo no tienes idea de c贸mo acceder a estos recursos.聽聽
Pensi贸n estatal multi-europea
Si has trabajado en m谩s de un pa铆s de la UE y es hora de obtener tu pensi贸n, debes solicitarla a la autoridad del pa铆s en el que trabaj贸 por 煤ltima vez. Ellos procesar谩n su reclamo y recopilar谩n registros de tus contribuciones de todos los pa铆ses en los que trabajaste durante tu vida de expatriado. Sin embargo, ten en cuenta que la edad de jubilaci贸n en la UE var铆a de un pa铆s a otro. Por lo tanto, s贸lo puedes comenzar a recibir tu pensi贸n del pa铆s en el que trabaj贸 por 煤ltima vez una vez que haya cumplido con los requisitos de jubilaci贸n del pa铆s, incluida la edad de jubilaci贸n. Del mismo modo, si reclamas fondos de m谩s de un pa铆s de la UE, s贸lo recibir谩s las partes de tu pensi贸n de cada uno una vez que hayas alcanzado la edad de jubilaci贸n del pa铆s respectivo.聽
El per铆odo m铆nimo en el que debes haber trabajado para tener derecho a una pensi贸n var铆a de un pa铆s de la UE a otro. En este caso, la autoridad de pensiones tiene en cuenta todos los per铆odos que has trabajado en la UE, una norma conocida como el principio de agregaci贸n de per铆odos. Por ejemplo, si pasaste cuatro a帽os trabajando en Alemania, donde el per铆odo m铆nimo de trabajo para recibir una pensi贸n es de cinco a帽os, y has trabajado durante 25 a帽os en Portugal, entonces la autoridad de pensiones alemana tendr谩 en cuenta los a帽os que trabajaste en Portugal tambi茅n y te pagar谩 una pensi贸n por cuatro a帽os trabajados en Alemania.聽
Ahora piense en una situaci贸n diferente: te jubilar谩s en tu pa铆s de origen, Francia, despu茅s de trabajar durante muchos a帽os en diferentes pa铆ses de la UE, incluida Francia. En este caso, no recibir谩s s贸lo una pensi贸n francesa. En cambio, recibir谩s una pensi贸n separada de cada pa铆s donde trabajaste durante al menos un a帽o, y el monto de cada pa铆s depender谩 de la duraci贸n de tu cobertura de seguridad social all铆.
Ten en cuenta que la informaci贸n anterior es v谩lida solo para pensiones estatales y no para pensiones de empresas. Sin embargo, las empresas introducen fondos de pensiones paneuropeos para sus empleados en un pa铆s de la administraci贸n central de la UE, que con mayor frecuencia es Luxemburgo, B茅lgica o Suiza debido a las ventajas fiscales.聽
Planes de pensiones offshore
No todos los expatriados est谩n familiarizados con los planes de pensiones offshore, pero est谩n ganando cada vez m谩s popularidad debido a su naturaleza port谩til. La idea es que no importa cu谩nto te muevas por el mundo para trabajar, tus fondos de pensiones te seguir谩n virtualmente mientras permanezcan en una ubicaci贸n geogr谩fica.聽
Pero 驴qu茅 significa esto en la pr谩ctica? Cada mes, contribuyes a tu plan de jubilaci贸n offshore, en la moneda que desees. Adem谩s, el plan de pensiones se encuentra en un 谩rea neutral de impuestos, lo que significa que depende de ti cu谩ndo y d贸nde pagar谩s tus impuestos sobre los fondos. Por lo general, pagas impuestos en el pa铆s en el que es residente fiscal (que no es necesariamente el pa铆s de tu nacionalidad).聽
Las compa帽铆as que ofrecen planes de pensiones offshore anuncian como uno de los beneficios m谩s significativos de tales esquemas la libertad de acceder a tus fondos cuando lo desees. Por lo tanto, no s贸lo puedes retirar la mayor cantidad de activos que desees, sino tambi茅n a una edad tan baja como 50. Sin embargo, ten en cuenta que las cosas no siempre son tan buenas como parecen, y hay muchas letras peque帽as para tener en cuenta antes comprometerse con un plan de pensiones offshore. Por ejemplo, las compa帽铆as privadas de asesor铆a financiera pueden cobrar costos y comisiones por servicios extremadamente altos.聽
Como expatriado, tu visi贸n del futuro podr铆a centrarse solo en los pr贸ximos a帽os. Mudarte de un destino a otro dificulta el ahorro, y mucho menos administrar un plan de jubilaci贸n. Probablemente, nunca pienses que estar谩s en un pa铆s el tiempo suficiente para comenzar a ahorrar dinero para las pensiones. Adem谩s, hay mucho para navegar en el presente (por ejemplo, inmigraci贸n, 茅tica laboral, vida social, etc.) al mudarse a un nuevo pa铆s que te deja con muy poco tiempo para pensar a fondo sobre el futuro lejano. Esperamos que despu茅s de leer este art铆culo, tengas algunas de las respuestas a sus preguntas sobre planes de jubilaci贸n para expatriados y comience a ahorrar hoy para un ma帽ana autosostenible.
